Deuda de tarjeta revolving: cuánto dura y cuándo prescribe
Llevas tres años pagando la tarjeta todos los meses sin fallar uno.
Miras el saldo y está casi donde estaba.
No es una impresión tuya y no es que hayas gastado más.
Es cómo está construido el producto.
Aquí te explico cuánto dura de verdad una deuda de tarjeta revolving, con números sobre saldos reales, si llega a prescribir alguna vez, y cuáles son las tres únicas formas de que esto termine.
Actualizado a agosto de 2026.
| Respuesta rápida |
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| Una deuda de 3.000 € con una TAE del 24 % pagando 60 € al mes tarda 10,9 años en liquidarse, y en ese tiempo pagas 7.860 €. La deuda prescribe a los 5 años sin reclamación, pero cualquier carta del banco reinicia el plazo, así que en la práctica casi nunca prescribe. Lo que no prescribe nunca es tu derecho a pedir la nulidad si el interés es usurario. |
Qué es una tarjeta revolving
Una tarjeta revolving es una línea de crédito que se reconstituye sola.
Tú devuelves una parte cada mes, y esa parte vuelve a quedar disponible para gastar.
La diferencia con una tarjeta de crédito normal está en cómo pagas.
En una tarjeta normal, a fin de mes te cobran todo lo gastado y no hay intereses.
En una revolving eliges una cuota fija o un porcentaje pequeño del saldo, y sobre lo que queda pendiente corren intereses cada mes.
La revolving no está diseñada para que termines de pagar. Está diseñada para que sigas pagando.
Cómo saber si tienes una
Casi nadie contrata una tarjeta revolving sabiendo que lo es.
Se ofrecen en la caja de una tienda, por teléfono, o como una opción dentro de una tarjeta que ya tenías.
Tres señales bastan para identificarla.
Pagas una cuota fija al mes que no depende de lo que hayas gastado.
En el extracto aparece una TAE de dos cifras, normalmente entre el 18 y el 27 por ciento.
Y el saldo pendiente baja muy despacio o no baja.
Si pagas lo mismo cada mes sin que importe lo que hayas gastado, tienes una revolving. Da igual el nombre comercial que le haya puesto el banco.
Por qué la deuda no baja
Porque la cuota que pagas se reparte, y la mayor parte no va a la deuda.
Va a los intereses de ese mes.
A dónde va tu cuota
Este es el cálculo que lo explica todo, con un saldo de 3.000 € y una TAE del 24 %.
El interés del primer mes son 54,26 €.
Si tu cuota es de 60 €, a bajar la deuda van 5,74 €.
De cada 60 € que pagas, 5,74 € reducen tu deuda. Los otros 54,26 € se los queda el banco. Por eso el saldo parece congelado.
Al mes siguiente el saldo es de 2.994,26 €, el interés baja unos céntimos, y la operación se repite.
Y si en algún momento vuelves a usar la tarjeta, el contador se reinicia hacia arriba.
Cuánto dura en la práctica
Con la cuota mínima, mucho más de lo que nadie te dijo al firmar.
Estos son los números reales, calculados con la TAE aplicada mes a mes y sin volver a usar la tarjeta ni una vez.
La cuota baja no es una facilidad que te dan. Es el mecanismo que multiplica lo que acabas pagando.
| Saldo | TAE | Cuota mensual | Tiempo hasta liquidarla | Total que pagas |
|---|---|---|---|---|
| 3.000 € | 24 % | 60 € | 10,9 años | 7.860 € |
| 3.000 € | 24 % | 90 € | 4,3 años | 4.680 € |
| 3.000 € | 24 % | 150 € | 2,2 años | 3.900 € |
| 5.000 € | 26 % | 100 € | 15,6 años | 18.700 € |
Deuda de 3.000 euros
Con la cuota de 60 € tardas casi once años y acabas pagando 7.860 €.
De esa cifra, 4.860 € son intereses.
Has devuelto dos veces y media lo que debías.
Deuda de 5.000 euros
Este es el caso que veo llegar al despacho.
Con una TAE del 26 % y una cuota de 100 €, la liquidación llega en 15,6 años.
Habrás pagado 18.700 € por una deuda de 5.000 €.
Trece mil setecientos euros de intereses. Ese es el precio de una cuota cómoda mantenida durante quince años.
Qué pasa si subes la cuota
Cambia muchísimo, y es lo primero que hay que mirar si tus ingresos lo permiten.
Sobre esos 3.000 €, pasar de 60 a 150 € al mes recorta el plazo de 10,9 años a 2,2 y te ahorra casi 4.000 € en intereses.
Si puedes hacerlo, hazlo antes de seguir leyendo.
Si no puedes, sigue leyendo, porque entonces el problema no es de organización.
¿Prescribe la deuda revolving?
Sí, en teoría.
Y casi nunca, en la práctica.
Los cinco años del 1964
El artículo 1964.2 del Código Civil fija en cinco años la prescripción de las acciones personales, que es donde entra una deuda de tarjeta.
Ese plazo es el vigente desde la reforma de octubre de 2015.
Para las deudas anteriores a esa fecha, el plazo original era de quince años, con un régimen transitorio que hay que mirar caso por caso.
Por qué casi nunca prescribe
Porque el plazo se interrumpe, y se interrumpe con muy poco.
El artículo 1973 del Código Civil dice que la prescripción se interrumpe por el ejercicio de la acción ante los tribunales, por reclamación extrajudicial del acreedor y por cualquier acto de reconocimiento de la deuda por el deudor.
Una carta certificada del banco la interrumpe.
Una llamada del departamento de recobros documentada la interrumpe.
Y un solo pago tuyo, por pequeño que sea, la interrumpe, porque reconoce la deuda.
Esperar a que prescriba una revolving es la peor estrategia posible. Mientras esperas, los intereses corren, y basta una carta para que los cinco años vuelvan a empezar de cero.
Si además la deuda se vendió a un fondo, las reclamaciones no se espacian, se multiplican.
Lo que no prescribe nunca
Aquí está el matiz que casi ningún artículo sobre esto recoge bien, y que el Tribunal Supremo dejó fijado el año pasado.
La nulidad por usura
El Pleno de la Sala de lo Civil, en la sentencia 807/2025 de 7 de marzo, distinguió dos acciones que la gente confunde.
La acción para pedir que se declare nulo un contrato usurario no caduca ni prescribe, porque se trata de una nulidad absoluta.
Da igual que firmaras en 2011.
Si el interés era usurario, el contrato sigue siendo atacable hoy.
Tu deuda puede prescribir y casi nunca lo hace. Tu derecho a pedir la nulidad por usura no prescribe jamás.
Los cinco años de la devolución
La segunda acción sí tiene plazo, y conviene saberlo antes de esperar más.
Pedir que te devuelvan lo pagado de más es una acción personal sometida a los cinco años del artículo 1964, y el Supremo aclaró que el plazo se cuenta desde cada uno de los pagos.
En la práctica eso significa que puedes recuperar lo pagado en exceso durante los cinco años anteriores a tu reclamación.
Lo de antes, se pierde.
Cada mes que dejas pasar, se cae del mapa un mes de devolución. El plazo corre hacia atrás desde el día en que reclamas, no desde que firmaste.
Por eso esperar cuesta dinero incluso cuando tienes razón.
¿Es usuraria tu tarjeta?
Hay una cuenta que puedes hacer esta noche con tu último extracto delante.
La cuenta de los seis puntos
El Tribunal Supremo fijó que un interés es usurario cuando supera en seis puntos porcentuales o más el tipo medio que publica el Banco de España para ese producto.
El criterio salió para las revolving en la sentencia 258/2023, y en marzo de este año la sentencia 366/2026 lo extendió también a los préstamos personales al consumo.
| Paso | Qué haces |
|---|---|
| 1 | Busca la TAE en tu contrato o en el extracto |
| 2 | Compárala con el tipo medio de revolving del Banco de España en la fecha en que firmaste |
| 3 | Si tu TAE lo supera en 6 puntos o más, tienes caso |
Como referencia, el tipo medio de las revolving estaba en el 18,24 % en febrero de 2026, lo que sitúa el umbral en torno al 24,24 %.
Coge el extracto y busca la TAE. Si empieza por dos y el contrato tiene unos años, merece la pena que alguien lo mire con calma.
Pero la comparación que vale es con el tipo medio del año en que firmaste, no con el de hoy.
Y existe una segunda vía además de la usura, la falta de transparencia, sobre la que el Supremo fijó criterios en enero de 2025 para los casos en que el contrato no explicaba con claridad cómo funcionaba el crédito.
Las tres formas de que acabe
Solo hay tres, y no todas te sirven a ti.
Pagarla entera
Es la vía natural y funciona si el problema es de ritmo, no de tamaño.
Sube la cuota todo lo que puedas y deja de usar la tarjeta el mismo día.
Si con una cuota realista la liquidas en dos o tres años, esta es tu salida y no necesitas nada más.
Anularla por usura
Si la TAE supera el umbral de los seis puntos, se puede pedir la nulidad del contrato.
El efecto es contundente: devuelves solo el capital que te prestaron y te reintegran todo lo pagado por encima, con el límite de los cinco años que he explicado arriba.
Es la vía correcta si la revolving es tu único problema y puedes hacer frente al capital.
Nosotros no llevamos reclamaciones bancarias, así que si este es tu caso te lo digo y te oriento hacia un despacho que sí las lleve.
Reclamar la usura te devuelve intereses. No te quita la deuda. Si el capital tampoco puedes pagarlo, reclamar no resuelve tu problema.
Cancelarla con la Segunda Oportunidad
Esta es la vía cuando la revolving no es un problema aislado sino una pieza de un sobreendeudamiento.
La deuda de tarjeta revolving es exonerable por la Ley de Segunda Oportunidad, y se cancela entera, intereses acumulados incluidos.
Puedes ver el detalle de qué deudas se cancelan y cuáles no.
Y aquí conviene desmontar algo que se lee en la primera página de Google.
Hay webs que afirman que la única forma de acabar con una revolving es pagando la deuda completa.
Eso es falso para quien es insolvente, y llevo años demostrándolo en los juzgados de Murcia y Alicante.
Reclamar la usura y cancelar por Segunda Oportunidad no compiten entre sí. Resuelven problemas distintos, y el tuyo casi siempre es solo uno de los dos.
Cuál te conviene a ti
| Tu situación | La vía | Qué consigues |
|---|---|---|
| Puedes pagar y la TAE es normal | Subir la cuota | Terminas en 2-3 años |
| Puedes pagar el capital y la TAE es usuraria | Reclamar la nulidad | Recuperas los intereses pagados de más |
| No puedes pagar y hay más deudas | Segunda Oportunidad | Desaparece la deuda entera |
Ocho pólizas, 89.167 € cancelados
Un autónomo de Lorca llegó al despacho con más de ocho pólizas de crédito abiertas.
Las había ido usando para financiar el negocio y la vivienda, cada una con su renovación y sus intereses corriendo en paralelo.
El mecanismo era el mismo que el de una revolving doméstica, solo que multiplicado por ocho.
El juzgado acordó la cancelación de 89.167,48 €, y conservó su vivienda con la hipoteca.
No salió de ocho pólizas negociando con ocho entidades una por una. Salió porque el juzgado las canceló todas a la vez.
Puedes leer este y otros casos con sus cifras.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dura una deuda de tarjeta revolving?
Depende de la cuota, y con la cuota mínima el plazo se dispara.
Una deuda de 3.000 € al 24 % pagando 60 € al mes tarda 10,9 años.
La misma deuda pagando 150 € al mes tarda 2,2 años.
¿Cuándo prescribe la deuda de una tarjeta revolving?
A los cinco años desde la última reclamación o el último reconocimiento de deuda, según el artículo 1964.2 del Código Civil.
El problema es que ese plazo se reinicia con cualquier carta del acreedor o cualquier pago tuyo, así que rara vez llega a cumplirse.
¿Puedo dejar de pagar mi tarjeta revolving?
Dejar de pagar sin más no cancela nada y empeora tu situación.
Entras en ficheros de morosos, la deuda sigue creciendo y acabas con una reclamación judicial y un posible embargo de nómina.
Dejar de pagar solo tiene sentido dentro de una estrategia legal, no como decisión aislada.
¿Se puede reclamar si ya terminé de pagarla?
Sí.
Haber cancelado la tarjeta no impide reclamar lo pagado indebidamente, con el límite de los cinco años anteriores a la reclamación.
¿Salgo de ASNEF al cancelar la deuda?
Sí, y es uno de los efectos que más se notan.
Cancelada la deuda desaparece la causa de la inclusión, y lo desarrollo en la guía sobre el historial crediticio.
La llamada que lo termina
Si has hecho la cuenta de tu tarjeta y te ha salido un número de años que no te esperabas, ya sabes lo que necesitabas saber.
Lo que hago en la primera llamada es mirar 3 cosas:
- Cuánto te queda de verdad con tu cuota actual.
- Si tu TAE está en zona de usura y te compensa reclamar.
- Y si tu situación completa, con todas tus deudas encima de la mesa, encaja en la Segunda Oportunidad.
Salgas por donde salgas de esa conversación, saldrás sabiendo cuál de las tres puertas es la tuya.
Llámame y lo vemos con tu último extracto delante.
