Un fondo buitre ha comprado tu deuda: pagó el 10 % y te reclama el 100 %
Un día deja de llamarte el banco y empieza a llamarte un nombre que no conoces.
Intrum, Cabot, Axactor, PRA, Hoist.
Te dicen que tu deuda ahora es suya y que les debes todo, con intereses.
Lo que no te dicen es cuánto pagaron por ella.
En mi despacho veo esa carta casi cada semana, y la reacción es siempre la misma: miedo a que te hayan cambiado las reglas.
No te las han cambiado.
Te explico qué puede reclamarte quien compró tu deuda, qué no puede, y por qué la Segunda Oportunidad cancela esa deuda exactamente igual que si siguiera en el banco.
Con un expediente real del despacho y la ley de 2026 en la mano.
| Respuesta rápida |
|---|
| Cuando un fondo buitre compra tu deuda, cambia el acreedor y nada más. Debes la misma cantidad, con los mismos intereses y los mismos plazos de prescripción (5 años para préstamos y tarjetas, art. 1964 del Código Civil), y conservas todos los derechos que tenías frente al banco (art. 1528 CC). El fondo puede reclamarte, demandarte y embargarte igual que el banco, pero no más. Y en la Ley de Segunda Oportunidad su crédito es un crédito ordinario que se cancela como cualquier otro: en junio de 2026 un juzgado de Alicante exoneró 46.577 € que Intrum reclamaba a un matrimonio por el resto de una hipoteca que Santander le había vendido. |
¿Qué es un fondo buitre y por qué tiene tu deuda?
Un fondo buitre es un fondo de inversión que compra deudas impagadas a bancos y financieras, en bloque y por una fracción de su valor, para intentar cobrarlas después.
Para el banco, tu préstamo moroso es un número rojo que le cuesta dinero tener en el balance.
Lo mete en una cartera con miles de préstamos parecidos y la vende entera.
Quien la compra se queda con el derecho a cobrarte.
Para el banco tu deuda era un problema. Para el fondo es un producto.
A veces el comprador es un fondo y a veces es una empresa de recobro que gestiona la deuda para el fondo.
Para ti la diferencia es pequeña: quien te escribe tiene derecho a reclamarte si acredita que el crédito es suyo.
Los nombres que verás en la carta
Intrum, Cabot, Axactor, PRA Iberia, EOS, Hoist, Lindorff o Kruk son los que más aparecen en los expedientes que llevo.
Si uno de esos nombres te reclama un préstamo que firmaste con un banco, lo más probable es que ese banco haya vendido tu deuda sin pedirte permiso.
Y no tenía que pedírtelo.
¿Cómo saber si el banco ha vendido tu deuda?
La ley no obliga al banco a pedirte consentimiento para vender tu deuda, ni hace depender la venta de que te avisen.
Lo que sí dice el artículo 1527 del Código Civil es que, si pagas al banco antes de enterarte de la venta, ese pago vale y quedas libre por esa parte.
Por eso el fondo tiene prisa en avisarte.
Lo normal es que la primera noticia sea una carta o una llamada de la empresa nueva, a veces con un «descuento especial» si pagas rápido.
Que te reclame alguien que no conoces no significa que le debas. Significa que tiene que demostrarte que la deuda es suya y que es la que dice.
Lo que pides antes de pagar un euro
Pide por escrito el contrato original que firmaste con el banco y el documento que acredita la cesión de tu deuda a ese fondo.
Pide también el detalle de la cantidad: cuánto es capital, cuánto son intereses y cuánto son comisiones.
Si te reclaman desde un juzgado, la acreditación de la cesión tiene que estar en los autos, y tu abogado puede exigirla.
Una pista más: en tu informe del CIRBE el acreedor que aparece es el titular actual del crédito, no el banco de origen.
¿Qué puede reclamarte un fondo buitre?
Lo mismo que podía reclamarte el banco, ni un euro más.
El artículo 1528 del Código Civil dice que la venta de un crédito incluye todos sus derechos accesorios: la fianza, la hipoteca, la prenda o cualquier privilegio.
Lo que no dice, y es lo que importa, es que la venta borre tus defensas.
Las conservas todas.
La venta de tu deuda cambia quién cobra. No cambia cuánto debes ni lo que puedes alegar.
Las mismas defensas que tenías contra el banco
El Tribunal Supremo lo dejó claro en su sentencia de 24 de enero de 2024 (recurso 5688/2021): el deudor puede oponer al fondo que compró su deuda las mismas excepciones que tenía contra el prestamista original, incluida la nulidad del contrato.
Si el préstamo tenía un interés de usura, sigue siendo nulo aunque lo tenga ahora un fondo.
Si era una tarjeta revolving con intereses abusivos, la reclamación contra el fondo prospera igual que contra la entidad que la emitió.
Si el fondo te reclama intereses de demora que un juez ya declaró abusivos, puedes oponerte.
El fondo compró tu deuda con todo lo bueno y con todo lo malo. Y lo malo, para él, son tus derechos.
¿Por cuánto compran los fondos buitre las deudas?
En las carteras de préstamos personales y tarjetas que llegan a mi despacho, el precio suele moverse entre el 5 % y el 10 % del nominal.
Una deuda judicializada de 200.000 € contra una persona insolvente se vende por 10.000 o 20.000 €.
El fondo compra barato porque sabe que la mayoría no va a cobrarse.
Con que cobre entera una de cada diez, ya gana.
Por qué ese precio no reduce tu deuda
El artículo 1535 del Código Civil permite extinguir un crédito pagando lo que el comprador pagó por él, pero solo en un caso muy concreto que te cuento en el siguiente apartado.
Fuera de ese caso, el precio de la venta es un asunto entre el banco y el fondo.
Tú sigues debiendo el 100 %.
Por qué sí cambia la negociación
Lo que sí cambia es el margen del otro lado de la mesa.
Quien pagó el 10 % puede aceptar el 30 % y darse por satisfecho, cosa que el banco nunca haría.
Por eso las quitas con fondos existen, y por eso hay que negociarlas sabiendo lo que uno tiene en la mano.
¿Puedes recomprar tu deuda por lo que pagó el fondo?
Casi nunca, y conviene decirlo claro porque hay despachos que venden esta opción como si fuera la norma.
El derecho de retracto del artículo 1535 del Código Civil dice que, si se vende un crédito litigioso, el deudor puede extinguirlo pagando al comprador el precio que pagó, las costas y los intereses de ese precio.
Suena bien hasta que lees las 3 condiciones.
| Condición | Qué significa | Dónde falla casi siempre |
|---|---|---|
| El crédito tiene que ser litigioso | Hay un pleito abierto sobre si la deuda existe o es exigible, con demanda contestada antes de la venta | Una ejecución o un monitorio sin oposición no convierten la deuda en litigiosa |
| La venta tiene que ser individual | El fondo compró tu crédito concreto por un precio concreto | Los bancos venden carteras enteras por un precio global (art. 1532 CC) |
| Plazo de 9 días | Desde que el fondo te reclama el pago | Para cuando llega la carta, el plazo suele haberse agotado |
Lo que dijo el Supremo en 2026
La sentencia 276/2026 del Tribunal Supremo, de 23 de febrero, cerró la discusión: cuando el crédito se vendió dentro de una cartera por un precio global, no hay retracto.
Da igual que en los anexos del contrato aparezca un valor asignado a tu préstamo.
El Supremo distingue entre el precio de venta de un crédito y el valor interno que las partes le ponen dentro de una cartera, y solo el primero sirve para el retracto.
Como casi toda la deuda de particulares se vende en carteras, el retracto queda para casos contados.
Recomprar tu deuda por lo que pagó el fondo es una excepción legal, no un derecho que puedas ejercer en cuanto llega la carta.
¿Cuándo prescribe una deuda con un fondo buitre?
Igual que prescribía con el banco, porque la venta no reinicia el plazo.
Las deudas de préstamos personales, tarjetas y microcréditos prescriben a los 5 años desde que se pudo exigir el pago, según el artículo 1964.2 del Código Civil.
La deuda hipotecaria prescribe a los 20 años.
| Tipo de deuda | Plazo | Dónde lo dice |
|---|---|---|
| Préstamo personal, tarjeta, microcrédito | 5 años | Art. 1964.2 CC |
| Deuda anterior al 7-10-2015 sin reclamar | Prescrita el 7-10-2020 | DT 5.ª Ley 42/2015 |
| Hipoteca (acción hipotecaria) | 20 años | Art. 1964.1 CC |
La fecha que vale para las deudas antiguas
Antes del 7 de octubre de 2015 el plazo era de 15 años.
Por la disposición transitoria quinta de la Ley 42/2015, las deudas nacidas antes de esa fecha prescribieron el 7 de octubre de 2020 si nadie las había reclamado antes.
Muchas de las deudas que los fondos compran son justo de esa época.
Lo que rompe el plazo
El artículo 1973 del Código Civil dice que la prescripción se interrumpe por una demanda, por una reclamación extrajudicial del acreedor o por un reconocimiento de la deuda por tu parte.
Un burofax del fondo que recibes y firmas interrumpe el plazo.
Reconocer la deuda por teléfono, pedir un aplazamiento o pagar 50 € «para que te dejen en paz» también.
Por eso el consejo es tan simple: no reconozcas nada hasta que un abogado haya mirado las fechas.
Cada llamada que atiendes y cada euro que pagas «de buena voluntad» puede reiniciar un plazo que estaba a punto de cumplirse.
¿Puede un fondo buitre embargar tu nómina o tu casa?
Sí, si consigue un título para hacerlo, igual que el banco.
El fondo no puede embargarte por su cuenta.
Tiene que ir al juzgado, normalmente con un proceso monitorio, y si no te opones en 20 días hábiles la deuda pasa a ejecución.
Si el banco ya te había demandado antes de vender la deuda, el fondo se pone en su sitio dentro del mismo procedimiento con los documentos que acreditan la cesión (artículo 540 de la Ley de Enjuiciamiento Civil).
Con el embargo ya en marcha, los límites son los de siempre: lo que no te pueden embargar del sueldo lo marca el salario mínimo, y la casa con hipoteca tiene su propio camino.
Lo que sí he visto cambiar con los fondos es la presión fuera del juzgado: llamadas al trabajo, mensajes a familiares, cartas que parecen notificaciones judiciales y no lo son.
Eso no es un embargo, y buena parte de esas prácticas son ilegales.
¿Cómo negociar con un fondo buitre?
Primero los papeles, después las cifras.
Hasta que no tengas el contrato original, la acreditación de la cesión y el desglose de la deuda, no hay nada que negociar.
Con eso en la mano, un abogado puede decirte en una tarde si la deuda ha prescrito, si tiene intereses nulos o si merece la pena una quita.
La regla que repito a todos mis clientes
Cualquier acuerdo con un fondo se firma por escrito.
No vale pactar por teléfono una cantidad, un calendario o un descuento.
El fondo cambia de gestor cada pocos meses, y lo que te prometió uno no lo recuerda el siguiente.
Un acuerdo con un fondo buitre que no está firmado no existe. Y un pago hecho sin acuerdo firmado es dinero que no vuelve.
Cuándo la quita no es la salida
Si la deuda con el fondo es una de varias, y entre todas no puedes pagarlas, negociar una quita es poner un parche en una rueda que tiene 4 pinchazos.
En ese caso la pregunta ya no es cuánto acepta el fondo.
Es qué deudas puedes cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad.
¿Qué pasa con la deuda del fondo en la Segunda Oportunidad?
Se cancela igual que si siguiera en el banco.
Para la Ley de Segunda Oportunidad, el fondo es un acreedor ordinario más, y su crédito entra en la exoneración como cualquier préstamo o tarjeta (artículo 489 del Texto Refundido de la Ley Concursal).
No tiene privilegios por haber pagado poco ni por reclamar mucho.
Y desde que el juzgado declara tu concurso, sus reclamaciones y embargos se paralizan como los de todos los demás.
El caso de Alicante: 46.577 € de Intrum
Un matrimonio de 55 y 52 años perdió su casa en una subasta en 2011.
El resto de la hipoteca que la subasta no cubrió siguió vivo 15 años.
Santander vendió ese remanente a Intrum, e Intrum reclamaba 46.577 €.
A eso se sumaban 3.123 € de PRA Iberia, otro fondo, y 2.759 € de 2 tarjetas de Financiera El Corte Inglés.
Una revolving de 2010 que reclamaba un recobrador entró en la lista con una reserva expresa: estaba prescrita.
Los ingresos de la familia eran 480 € al mes de un subsidio.
Presentamos el concurso conjunto de los 2 sin masa, y el Sección de lo Mercantil n.º 2 de Alicante dictó el auto 381/2026 el 10 de junio de 2026, 3 meses y medio después.
Exoneración definitiva de los 52.459 €, sin plan de pagos.
Al fondo le dio igual haber pagado céntimos por la deuda. Al juzgado también. Lo único que contó fue que esa familia no podía pagar.
Si parte de tu deuda es el resto de una hipoteca que ya ejecutaron, este es el artículo donde lo explico a fondo.
Preguntas frecuentes sobre fondos buitre y deudas
¿Qué puedo hacer si un fondo buitre compra mi deuda?
Pedir por escrito el contrato original y la acreditación de la cesión, no reconocer nada por teléfono y revisar con un abogado si la deuda está prescrita o tiene intereses nulos antes de decidir si negocias o pides la Segunda Oportunidad.
Si el banco vende mi deuda, ¿ya no le debo al banco?
No le debes al banco, le debes al fondo, pero exactamente lo mismo que debías; si pagaste al banco antes de saber de la venta, ese pago cuenta.
¿Cuánto paga un fondo buitre por una deuda?
En préstamos personales y tarjetas, entre el 5 % y el 10 % del nominal en las carteras que veo en el despacho; ese precio no reduce tu deuda, pero sí el margen con el que el fondo negocia.
¿Es posible negociar con un fondo buitre?
Sí, y las quitas son habituales, siempre con los papeles de la cesión delante y el acuerdo firmado por escrito antes de pagar nada.
¿Un fondo buitre puede oponerse a mi Segunda Oportunidad?
Puede personarse como cualquier acreedor, pero su crédito es ordinario y la ley no le da más armas que a los demás: en el caso de Alicante, Intrum no evitó la exoneración.
Lo que yo haría en tu lugar
Si acaba de escribirte un nombre que no conoces, no pagues ni prometas nada hasta tener el contrato y la cesión en la mano.
Si la deuda es de antes de 2015 y nadie te la había reclamado, mira la fecha antes que la cifra.
Si la deuda del fondo es una de varias y no llegas, la quita no va a arreglarlo.
Esa primera revisión no cuesta nada y se hace en una llamada.
- ¿Qué es un fondo buitre y por qué tiene tu deuda?
- ¿Cómo saber si el banco ha vendido tu deuda?
- ¿Qué puede reclamarte un fondo buitre?
- ¿Por cuánto compran los fondos buitre las deudas?
- ¿Puedes recomprar tu deuda por lo que pagó el fondo?
- ¿Cuándo prescribe una deuda con un fondo buitre?
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- ¿Cómo negociar con un fondo buitre?
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