Deudor o avalista: quién paga primero y cuánto te quitan
Firmaste para que un amigo, un hermano o tu propio socio consiguiera el préstamo.
Ni siquiera era tu deuda.
Y ahora la carta del juzgado lleva tu nombre.
Te voy a contar lo que pasa de verdad a partir de aquí, con las cifras de 2026 y los artículos en la mano.
Porque la pregunta que me hacen todos los avalistas el primer día no es jurídica.
Es «¿cuánto me van a quitar?».
| Respuesta rápida |
|---|
| Lo primero: de tu sueldo es intocable todo lo que no pase de 1.221 € al mes, el salario mínimo de 2026. Por encima de esa cifra se embarga por tramos, del 30 % al 90 %. El orden normal es primero el deudor y después tú, pero ese orden desaparece si firmaste aval solidario o si el deudor entra en concurso. Y si él se acoge a la Ley de Segunda Oportunidad, tú sigues debiendo: la exoneración no te alcanza. |
¿Cuánto le pueden embargar a un avalista de su sueldo?
Empiezo por aquí porque es lo que quita el sueño.
Cuando un avalista responde, responde igual que el deudor principal, con su patrimonio presente y futuro.
Pero el sueldo tiene un blindaje legal que no depende de quién seas en el préstamo.
El artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil declara inembargable el salario que no supere el salario mínimo interprofesional.
En 2026 ese mínimo es de 1.221 € al mes en 14 pagas, según el Real Decreto 126/2026, de 18 de febrero.
Si cobras 1.221 € o menos, no te pueden tocar la nómina. Ni siendo avalista, ni siendo deudor principal, ni debiendo 200.000 €.
La escala completa de 2026
A partir de ese suelo, el embargo va por tramos y solo sobre la parte que excede.
| Tramo de sueldo mensual | Porcentaje embargable | Tope del tramo |
|---|---|---|
| Hasta 1.221 € | 0 % | Nada |
| De 1.221 € a 2.442 € | 30 % | 366,30 € |
| De 2.442 € a 3.663 € | 50 % | 610,50 € |
| De 3.663 € a 4.884 € | 60 % | 732,60 € |
| De 4.884 € a 6.105 € | 75 % | 915,75 € |
| Más de 6.105 € | 90 % | Sin tope |
Un detalle que casi nadie publica y que cambia la cuenta.
Si cobras en 12 pagas con las extras prorrateadas, tu mínimo intocable no son 1.221 € sino 1.424,50 €.
Es la misma cifra anual repartida entre menos meses.
Dos cosas que puedes pedir y no te van a ofrecer
La primera está en el apartado 4 de ese mismo artículo.
El Letrado de la Administración de Justicia puede rebajar entre un 10 y un 15 % los porcentajes de los cuatro primeros tramos si tienes cargas familiares.
No es automático.
Hay que solicitarlo.
La segunda afecta al dinero que ya está en tu cuenta.
El Tribunal Económico-Administrativo Central fijó criterio el 30 de abril de 2026, en la resolución RG 4803/2024: lo que no gastaste de la parte inembargable de tu nómina no se convierte en ahorro embargable por el hecho de quedarse en la cuenta.
Que no te lo hayas gastado no significa que sea ahorro. Significa que no te lo has gastado.
¿A quién embargan primero, al deudor o al avalista?
Aquí está la pregunta que trae a casi todo el mundo a esta página.
La respuesta corta es que primero al deudor principal.
La respuesta útil es que esa regla tiene cuatro puertas de salida y el banco casi siempre entra por una.
El artículo 1830 del Código Civil lo dice con una claridad que se agradece.
El fiador no puede ser compelido a pagar al acreedor sin hacerse antes excusión de todos los bienes del deudor.
A eso se le llama beneficio de excusión.
Significa que el acreedor tiene que agotar primero el patrimonio del deudor y solo después ir a por ti.
Las cuatro excepciones del artículo 1831
El artículo siguiente se encarga de desmontarlo.
La excusión no tiene lugar en cuatro casos: cuando el fiador renunció expresamente a ella, cuando se obligó solidariamente con el deudor, cuando el deudor está en concurso o quiebra, y cuando el deudor no puede ser demandado en España.
Léelo otra vez: el beneficio de excusión desaparece si el deudor entra en concurso. Justo cuando más lo necesitas.
Por qué tu aval es casi seguro solidario
Coge el contrato y busca la palabra «solidariamente».
La práctica bancaria española incorpora esa cláusula de forma casi sistemática, junto con la renuncia expresa al beneficio de excusión.
Si está ahí, el orden se acabó.
El acreedor puede reclamarte a ti el 100 % de la deuda desde el primer impago, sin haber tocado un solo bien del deudor.
No porque sea injusto, sino porque firmaste que podía.
El aval no se rompe cuando el deudor falla. Se activa.
Si el deudor se acoge a la Segunda Oportunidad, ¿me libero yo?
No.
Y esta es la parte del artículo que me interesa que leas despacio, porque es donde veo llegar a la gente tarde.
El artículo 492 del texto refundido de la Ley Concursal regula exactamente esto.
Su apartado 1 dice que la exoneración no afectará a los derechos de los acreedores frente a los obligados solidariamente con el deudor y frente a sus fiadores y avalistas, y añade que estos no podrán invocar la exoneración del pasivo insatisfecho obtenida por el deudor.
Él se queda sin deuda. Tú te quedas con la suya entera.
Visto desde el banco, tiene una lógica fría.
La garantía existe precisamente para los casos en que el deudor no puede pagar.
Si la exoneración del deudor arrastrase al avalista, el aval no serviría de nada.
La trampa del dinero que pagas por otro
Hay un segundo apartado en ese artículo 492 que casi nadie cuenta y que es el que más daño hace.
Cuando un avalista paga, el Código Civil le da dos armas.
El artículo 1838 dice que el deudor debe indemnizarle por la cantidad total de la deuda, los intereses legales, los gastos y los daños.
El artículo 1839 le subroga en todos los derechos que el acreedor tenía contra el deudor.
Suena bien hasta que lees el apartado 2 del artículo 492.
Los créditos por acciones de repetición o regreso quedan afectados por la exoneración en las mismas condiciones que el crédito principal.
Traducido: pagas la deuda de otro, adquieres el derecho a reclamársela, y ese derecho se exonera con todo lo demás.
Pagas tú, y la deuda que él te debe a ti se borra junto con el resto. Ese es el coste real de firmar un aval.
¿Puede un avalista acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
Sí, y es la salida que casi nadie le explica al avalista.
La deuda de un aval es una deuda como cualquier otra desde el momento en que te la reclaman.
Si esa deuda te deja en insolvencia, cumples el requisito de acceso al procedimiento.
No importa que el origen sea una firma que pusiste por otro.
Importa que hoy no puedes pagarla.
La ley no mira de quién era la deuda originalmente. Mira si tú puedes pagarla hoy.
El procedimiento es el mismo que para cualquier persona física, con sus dos vías, y ahí entra el análisis de qué parte de tu pasivo es exonerable y qué parte no, porque algunas deudas quedan fuera por ley.
Si el aval era de una sociedad que ya no funciona, la conversación cambia y hay que mirar también qué cuesta y qué implica el concurso de la empresa.
¿Cómo se sale de un aval ya firmado?
Con honestidad: salir de un aval firmado y vivo es difícil.
Estas son las vías reales, por orden de probabilidad.
| Vía | Cuándo funciona | Quién decide |
|---|---|---|
| Que el banco te libere | Si el deudor aporta otra garantía o mejora su solvencia | El banco, y puede decir que no |
| Novación del préstamo | Al refinanciar, cambiando las garantías | El banco |
| Subrogación del préstamo a otro titular | Compraventa o cambio de titularidad | El banco |
| Que prescriba la acción | Pasados los plazos, sin reclamación válida en medio | El tiempo y el juzgado |
| Segunda Oportunidad por tu insolvencia | Si la deuda del aval te supera | El tribunal |
Fíjate en la columna de la derecha.
En las tres primeras decide el banco, no tú.
Por eso el aval no se deshace: se gestiona, o se afronta.
Lo que sí puedes hacer hoy, tengas o no una reclamación encima, es pedir al acreedor la información de tu posición como avalista y revisar si la reclamación está bien hecha.
Si ya hay embargo en marcha, el margen de maniobra es de días, no de semanas, y conviene saber cómo funcionan los plazos para oponerte.
Un caso típico de avalista
Este caso es ilustrativo, no un expediente concreto del despacho.
Lo describo porque es el patrón que más veo.
Un hombre de 58 años avala en 2019 el préstamo de 60.000 € del negocio de su hijo.
Aval solidario, con renuncia al beneficio de excusión, como casi todos.
El negocio cierra en 2024 con 41.000 € pendientes.
El hijo inicia su Segunda Oportunidad y en 2026 obtiene la exoneración.
Al padre le reclaman los 41.000 € íntegros al mes siguiente, porque el artículo 492 permite exactamente eso.
Cobra 1.900 € en 12 pagas, así que su parte embargable es pequeña, unos 140 € al mes.
A ese ritmo la deuda no se acaba nunca.
Su salida no es discutir el aval, que es válido.
Su salida es su propia insolvencia.
El aval era válido. El que ya no era viable era él.
Preguntas frecuentes sobre el embargo al avalista
¿Cuándo eres aval, te pueden embargar?
Sí, con los mismos límites que a cualquier deudor, incluido el mínimo inembargable de 1.221 € de 2026.
¿Qué es lo primero que embargan por una deuda?
El dinero en cuentas, después la nómina, después otros bienes y en último lugar la vivienda.
¿Qué pasa si soy aval y el deudor muere?
La deuda no desaparece: pasa a sus herederos, y si estos renuncian a la herencia, el acreedor va a por ti.
¿Cuándo prescribe una deuda como avalista?
El plazo general de las acciones personales es de 5 años desde que la deuda pudo reclamarse, pero cada reclamación válida lo reinicia, así que en la práctica casi nunca corre limpio.
¿Me pueden quitar la casa siendo avalista?
Puede embargarse, sí, aunque es el último bien al que se acude y el proceso es largo.
Lo que yo haría en tu lugar
Si tienes una reclamación como avalista encima de la mesa, hay dos cosas que decidir y ninguna mejora esperando.
La primera es si la reclamación está bien hecha y en qué orden pueden ir contra ti.
La segunda es si tu situación aguanta el pago o ya es insolvencia, porque de esa respuesta depende que la salida sea negociar o acogerte a la Segunda Oportunidad.
Esa revisión no cuesta nada y se hace en una llamada.
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